Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania en 2024
¿Acabas de mudarte a Alemania o estás pensando en mudarte? Ya sea que vayas a estudiar o trabajar, seguramente necesitarás abrir una cuenta de banco. Al principio, abrir una cuenta bancaria puede parecer algo difícil para muchos pero he de decir que nunca había sido tan fácil como lo es ahora. Hace tan solo unos años, algo tan necesario como abrir una cuenta bancaria era todo una odisea llena de obstáculos y trabas innecesarias. Por suerte, con la llegada de los bancos online, todo el proceso ha cambiado y, si te decides por esta opción, se puede hacer de manera más simple y cómoda. En este artículo, hemos recopilado información sobre cómo funciona el sistema bancario alemán y una lista de bancos en Alemania y vamos a explicar qué opciones tienes, cómo elegir la que mejor te convenga y cómo hacerlo.
Antes de nada:
¿Para qué necesitas una cuenta bancaria alemana?
Es necesario abrir una cuenta alemana si quieres vivir y trabajar en Alemania ya que la vas a necesitar para pagar el alquiler, recibir un salario (ya que el empleador por lo general te va a pedir un IBAN alemán para ingresarte la nómina), obtener un seguro médico, inscribirte como autónomo y otras gestiones.
Qué tipos de cuentas bancarias hay en Alemania
Los bancos alemanes ofrecen distintos tipos de cuentas, que tienen diferentes propósitos:
- Girokonto: cuenta corriente, en la que se ingresa la nómina y la que se usa para las transacciones diarias. Te permite realizar transferencias a través del IBAN y la capacidad de retirar efectivo en cajeros automáticos. La más común con diferencia, ya que todas las personas necesitan una
- Gemeinschaftskonto: cuenta corriente con más de un titular
- Tagesgeldkonto: cuenta de ahorro en la que puedes acceder rápidamente al dinero si lo necesitas y que se usa como una forma de inversión con pequeños intereses
- Sparkonto: cuenta de ahorro con acceso limitado para metas de ahorro a largo plazo
- Depot: cuenta de valores para gestionar activos financieros
Cada tipo de cuenta tiene condiciones distintas. Por ello, es importante saber bien qué tipo de cuenta necesitas y después leerlas bien antes de decidir.
Con qué banco alemán abrir una cuenta
Antes de entrar a hablar de cada uno de los bancos, puede ser de ayuda clasificarlos en dos grandes grupos: los bancos tradicionales (bancos físicos de toda la vida) y los “nuevos” bancos online, ya que la manera en la que operan es bastante distinta.
Los bancos tradicionales son los más conocidos y reputados internacionalmente. Estas entidades están avaladas por su largo historial y su gran cantidad de clientes. Su principal ventaja es que ofrecen una amplia red de oficinas por todo el país para sus clientes. Sin embargo, el principal inconveniente es que todas sus cuentas no online son de pago y no ofrecen condiciones especialmente ventajosas. Dependiendo de tu situación y preferencias, te inclinarás más por los unos o por los otros. En la actualidad, la gente joven suele preferir la flexibilidad y ventajas de los bancos online mientras que otras personas le dan mucha importancia al hecho de poder ir y hablar con personas físicas en caso de precisar cualquier tipo de ayuda o atención, por ejemplo en asesoramiento o en caso de emergencia.
Bancos tradicionales
Cuando al principio de este artículo he mencionado que hace unos años abrir una cuenta bancaria en Alemania podía ser toda una odisea, lo decía en serio. Y me refería, por supuesto al método de los bancos tradicionales. Cuando llegué a Alemania en 2012 y tuve que abrirme la cuenta, no pensé que sería algo muy difícil más allá de conseguir comunicarme con los trabajadores del banco, preguntándome si hablarían inglés. Al fin y al cabo, mis intenciones eran depositar mi dinero (vale, era poco dinero, sí, pero dinero a fin de cuentas) en sus manos, deberían estar deseosos de ayudarme a abrir una cuenta, ¿no es verdad? Pues no lo parecía, ya que todo eran trabas. Tuve que dirijirme a varias entidades diferentes y me llegó a parecer que les estaba suplicando que me permitiesen darles mi dinero más que al revés. En un par de ellas no tuve mucha suerte, ya que o bien no hablaban alemán o no tenían muchas ganas de hacerlo, mientras que en otras me decían que necesitaba pedir una cita previa para poder hacerlo. Así que pedí una cita que me dieron para varios días después. A la cita debía acudir con mi certificado de empadronamiento, ya que muchos bancos aún lo requieren. Al final, conseguí abrirla pero me pareció un proceso demasiado complicado y nada friendly con los extranjeros. En ese momento, no había más remedio que hacerlo así.
Resumiendo, para abrir la cuenta con un banco tradicional, probablemente tendrás que hacerlo en una oficina. Para ello:
- Pide cita por adelantado
- Solicita abrir una cuenta y completa un formulario
- Verifica tu identidad con tu DNI o pasaporte
- Presenta una copia de tu Meldebescheinigung (aka Anmeldung)
- Opcional: Presenta tu registro de estudiante si quieres abrir una cuenta de estudiante
- Espera hasta que te envíen la confirmación de apertura de tu cuenta por correo postal
Recuerda que los bancos alemanes rara vez ofrecen servicio de atención al cliente en inglés (así que si no hablas alemán, pídele a algún amigo/a que te pueda traducir que te acompañe a cambio de un currywurst) y que los contratos siempre van a estar en alemán.
Otro modo de verificación particular en Alemania que algunos bancos ofrecen es el PostIdent. Combinado con este método sí que podrías abrir la cuenta online pero me parece casi más complicado y fastidioso y no le termino de ver el beneficio. Este proceso se realiza con una hoja de verificación de identidad que descargas de la web del banco. Debes rellenarla y presentarla en una oficina de correos de Deutsche Post local junto con tu pasaporte o carnet de identidad. Allí te lo comprueban y te darán otro documento para firmar, que envían después a tu banco. Después, puedes esperar a que recibas la confirmación por correo postal.
Los principales bancos son: Sparkasse, Deutsche Bank, Postbank, HypoVereinsBank y Commerzbank. Estas son las opciones actuales más relevantes en 2024 pero hay muchos bancos más. Para que te hagas una idea, esta es la lista completa de instituciones financieras en Alemania.
Actualmente, estas son cuentas de tipo Girokonto (cuenta corriente) más ventajosas que ofrecen:
Sparkasse
- Coste mensual de 5€
- Tarjeta de débito Girocard y Maestro gratuita
- Cada transacción, cada pago, cada transferencia tiene un coste de 0,40€
- Retiradas de efectivo ilimitadas gratuitas
Deutsche Bank
- Coste mensual de 6,90€
- Tarjeta de débito Girocard gratuita
- Cada transacción, cada pago, cada transferencia tiene un coste de 0,60€
- Retiradas de efectivo ilimitadas gratuitas
Commerzbank
- Coste mensual de 9,90€ o gratuita con una nómina superior a 700€ mensuales
- Tarjeta de débito Girocard gratuita
- Opcional: tarjeta de débito Mastercard por 3,50€ al mes (necesaria para pagos online y uso fuera de Alemania ya que la Girocard no funciona)
- Cada transacción, cada pago, cada transferencia tiene un coste de 0,60€
- Retiradas de efectivo ilimitadas gratuitas
Postbank
- Coste mensual de 1,90€
- Tarjeta de débito Girocard y Maestro gratuita
- Cada transacción, cada pago, cada transferencia tiene un coste de 0,50€
- Retiradas de efectivo ilimitadas gratuitas
HypoVereinsBank
- Gratuita por dos años, después coste mensual de 9,90€
- Tarjeta de débito Girocard y Visa gratuita
- Tarjeta de crédito Mastercard gratuita
- Transferencias gratuitas
- Retiradas de efectivo ilimitadas gratuitas
Si echas cuentas, en todas ellas los costes mensuales son realmente elevados… no las recomiendo para nada. Existen otras muchas con otras condiciones y también algunos ofrecen cuentas especiales para estudiantes pero, en general, esas serían las más económicas.
Bancos online
En los últimos años han aparecido una serie de bancos online (también llamados bancos directos) alemanes que están modernizando el mercado. Su principal atractivo es que ofrecen la posibilidad de tener una cuenta bancaria alemana con todos sus servicios prácticamente sin costes ni comisiones, lo cual es una gran ventaja, porque otros bancos alemanes cobran por absolutamente todo. Eso sí, no disponen de oficinas físicas de atención al cliente. Al ser online, también te ahorras ir a una oficina para abrir la cuenta, sino que la abres desde casa en pocos minutos. Naturalmente, también será necesario comprobar tu identidad, pero también esto lo puedes hacer online. El proceso se llama legitimación y básicamente consiste en una videollamada con un agente que te va a pedir que enseñes tu documento de identificación (pasaporte o DNI) a la cámara por delante y por detrás y comprobará que efectivamente se trata de la misma persona. Además, estos bancos no piden que muestres tu Meldebescheinigung (aka Anmeldung) ni ninguna otra prueba de residencia. Técnicamente, según la ley europea, nadie debería pedirlo porque se debería tener derecho a abrir una cuenta con cualquier país miembro de la UE, independientemente de si resides en él o no. Como puedes ver, esto también es una gran ventaja, que te permite abrir la cuenta antes de desplazarte a Alemania incluso o antes de encontrar una residencia fija y empadronarte. Al hacer la cuenta desde España, puedes poner tu dirección española y aun así solicitar un IBAN alemán. Una vez te mudes, simplemente la tendrás que actualizar pero ya tendrás tu cuenta disponible.
Los bancos más populares y con mejores condiciones actualmente son: N26, DKB e ING.
ING
- Coste mensual de 4,90€ o gratuita con una nómina superior a 700€ mensuales o si tienes menos de 28 años
- Tarjeta de débito Visa gratuita
- Opcional: tarjeta de débito Girocard por 0,99€ al mes
- Transferencias y retiradas de efectivo ilimitadas gratuitas (para cantidades a partir de 50€)
N26
- Gratuita
- Tarjeta de débito Mastercard virtual gratuita
- Tarjeta de débito Mastercard por 10€
- Transferencias gratuitas
- 3 retiradas gratuitas en cajeros en la zona Euro, a partir de la cuarta te cobran 2€
- Puedes realizar todo el proceso en español. La página, el chatbot y toda la documentación está en español
DKB
- Coste mensual de 4,50€ o gratuita con una nómina superior a 700€ mensuales
- Tarjeta de débito Visa gratuita
- Opcional: tarjeta de débito Girocard por 0,99€ al mes
- Opcional: tarjeta de crédito Visa por 2,49€ al mes
- Transferencias y retiradas de efectivo ilimitadas gratuitas
Actualmente, las tres, tanto DKB como ING me parecen las mejores opciones para abrir una cuenta. El proceso de registro en ambas es bastante sencillo y el envío de las tarjetas y claves para poder utilizar sus cuentas es bastante rápido. Aparte de eso, los costes son mínimos (prácticamente todo es gratuito siempre que se domicilie una nómina) y ofrecen una gran flexibilidad y facilidad de uso a través de la app. N26 también está bastante bien, salvando la limitación en las retiradas de cajero y que la tarjeta física hay que pagarla.
Importante: tipos de tarjetas en Alemania
Hay varios tipos de tarjetas:
Electronic Cash (EC) Karte / Girocard: tarjeta de débito tradicional alemana que puedes usar para realizar pagos y sacar dinero en cajeros. Es aceptada en todos los establecimientos en los que se aceptan tarjetas (ojo, que en Alemania en 2024 aún se prefiere e incluso se require el efectivo en muchísimos sitios), pero que no tiene los 16 dígitos que hacen falta para pagos online. El nombre correcto es Girocard pero verás que aunque hace ya muchos años que se le cambió el nombre, todo el mundo la sigue llamando por el antiguo: EC-Karte.
Debitkarte Maestro, Visa o Mastercard: tarjeta de débito que puedes usar para realizar pagos y sacar dinero en cajeros, además de contar con los 16 dígitos para realizar pagos online.
Kreditkarte o tarjeta de crédito: tarjeta de crédito con un crédito limitado que normalmente se carga en la cuenta mensualmente como una domiciliación (SEPA-Lastschrift) con todo lo gastado.
Algunos bancos ofrecen una tarjeta que puede combinar dos de estos sistemas, que suele ser Girocard + Maestro o Girocard + V-Pay. De esta forma, con esta misma tarjeta puedes pagar tanto en comercios alemanes como en el extranjero. La Girocard normal sólo funciona en Alemania. Se puede distinguir los sistemas de pago que soporta viendo los logos en la tarjeta.
Pagos con tarjeta vs en efectivo en Alemania
Lamentablemente, Alemania se moderniza muy lentamente en muchos aspectos y este es uno de ellos. Después de la pandemia de COVID19, muchos establecimientos se abrieron más al pago por tarjeta pero a día de hoy sigue siendo realmente común que en muchos (muchos muchos) establecimientos como tiendas y restaurantes solamente acepten pago en efectivo, incluso en restaurantes grandes y conocidos. Es algo que sucede cada día.
Cuando quieras y puedas pagar con tarjeta, solamente tendrás que decir “mit Karte, bitte!” (con tarjeta, por favor) a la hora de pagar ;).
Hasta aquí esta explicación sobre los tipos de cuentas bancarias disponibles en Alemania y cómo abrir una cuenta. ¡Espero que te haya servido!